על התחרות בין מקבלי הזכויות של פוליסות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות גמל

כל אחד מוצא עצמו לפחות פעם אחת בחייו בסיטואציה של התקשרות עם חברת ביטוח כזו או אחרת. הנסיבות יכולות להיות מגוונות: למשל עריכת ביטוח חיים בעת נטילת הלוואת משכנתא מהבנק או במסגרת הסדרת תנאי העסקתו של פלוני במקום עבודתו כשכיר או עצמאי או לצורך הבטחת עתידו של אלמוני מבחינה רפואית או סיעודית במקרה של מחלה או תאונה.

באופן רגיל, זכויותיו של מבוטח מתממשות בקרות הסיכון אותו ביקש המבוטח להבטיח מבעוד מועד כשרכש פוליסת ביטוח או בשעה שהתקיימו התנאים למימוש הזכויות על פי תנאי הפוליסה שלו. כך גם באשר לקרן פנסיה או קופת גמל. טול מקרה שכיח לדוגמה כאשר עמית בוחר בהתקשרות עם חברת ביטוח לצורך ניהול קרן פנסיה על שמו אשר מהווה תכנית חיסכון ארוכת טווח לגיל הפרישה .הכספים אשר צבר העמית יועברו אליו בהגיעו לגיל הפרישה כתנאי למימוש הכספים האלו.

כאשר מבוטח הולך לבית עולמו ועם פטירתו מתממשות הזכויות על פי תנאי הפוליסה, על פי תקנון חברת הביטוח כאשר מדובר בקרנות או קופות גמל ועל פי הדין החל בעניין.

למי שייכות אותן הזכויות אשר המבוטח צבר משך חייו במקרה של פטירת המבוטח/עמית ?באופן כללי, מקבלי הזכויות יכולים להיות שאירי המבוטח/עמית, יורשיו על פי צו ירושה, זוכים על פי צו קיום צוואתו של המבוטח המנוח או מוטבים.

קיימת היררכיה בין מקבלי הזכויות והיא משתנה על פי סוגי הביטוחים, קרן הפנסיה וקופות הגמל. זהותו של מקבל הזכות תהיה בהתאם להוראתו של המבוטח בעת שרכש את פוליסת הביטוח או בהמשך כשבחר לעדכן את חברת הביטוח בדבר זהותו של מקבל הזכות כאשר מדובר במוטבים וזאת בכפוף לסוג הפוליסה שרכש ובקרות אירוע ביטוחי.

בחירת מוטבים מושכלת עשויה למנוע או לחסוך סכסוכים בין יורשים ומוטבים כאשר אין זהות ביניהם.
כן יש לשים לב, כי בניגוד לטעות נפוצה של רבים, על שינוי המוטבים להיעשות מול החברה המבטחת ועל פי תקנונה, ולא להיעשות באמצעות שינוי צוואה בלבד.

כאשר מדובר בקרנות פנסיה וקופות גמל, זהות מקבלי הזכות והמדרג ביניהם ייקבעו בהתאם להוראות חברת הביטוח הקבועות בתקנון שלה אשר מחייב את כל עמיתיה ואת שאיריהם. תקנון הקרן או הקופה מתעדכן מעת לעת והוא מצוי תחת פיקוח של הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר וכפוף לכל דין.

זכאות של מבוטח או שאיריו למימוש קרן פנסיה או קופת גמל נקבעת על פי הוראות התקנון התקפות במועד הזכאות על פי הרישומים המצויים במשרדי חברת הביטוח.

במאמר זה אתייחס לגורם נוסף-הנושה של המבוטח אשר בשלב מסוים משמש "שחקן נוסף" בזירה התחרותית של מקבלי הזכויות.
מהו הדין כאשר מבוטח צובר בחייו חובות לנושה ומנגד חוסך כספים באופן שוטף או חד פעמי, כספים המוחזקים אצל חברות הביטוח במסגרת פוליסות ביטוח שרכש? מי יקבל את הכספים כשיש למבוטח חובות?

המוסד לביטוח לאומי נ' 8622/13 לאחרונה בית המשפט העליון נדרש לסוגיה זו במסגרת פרשה רחלה שחר )רע"א (. ביהמ"ש קבע כהלכה מחייבת כי כספים אשר נצברו בחייו של המבוטח נועדו לתכלית 7.09.2016 רחלה שחר מיום סוציאלית מובהקת ומימושם בעקבות מותו של המבוטח משוריינת למוטבים. בתחרות שבין המוטבים לנושים גוברת זכותם של המוטבים גם אם הנושים הטילו עיקולים על הכספים הצבורים בחברת הביטוח עוד בחיי המבוטח. ובמילים אחרות, שיני הבנים לא תקהינה מבוסר אבותיהם...

הלכה זו מחדדת את החשיבות הגדולה בבחירת זהות המוטבים אשר נקבעים על ידי המבוטח לצד בדיקה קפדנית של תנאי הפוליסה בעת רכישת הפוליסה או כאשר המבוטח מבקש לשנות את זהותם של המוטבים. הלכה זו אף מחדדת את הצורך של מבוטח בעודו כשיר לדין לבחון את היקף העיזבון הקיים או הצפוי ולבחון יצירת איזונים לצאצאיו באמצעות עריכת צוואה בשים לב לזכויות המוטבים שלו בפוליסות הביטוח על שמו. לשם כך מומלץ להתייעץ עם עו"ד הבקיא בתחום לקבלת ייעוץ משפטי.

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים כאלה או אחרים או להימנעות מהם. על הקורא לפנות ולהתייעץ עם עו"ד המתמחה בתחום הספציפי בטרם נקיטת כל פעולה משפטית כזו או אחרת. כל המסתמך על האמור בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד והאחריות לכל תוצאה, ישירה או עקיפה, בשל הסתמכות על האמור, תחול על המשתמש בלבד.